środa, 25 kwiecień 2012 17:26

Odwrócona hipoteka – Polska krok za Europą

wielkość czcionki zmniejsz czcionkę powiększ czcionkę
Wydrukuj
Email

Odwrócona hipoteka staje się coraz bardziej popularna w Polsce. Stąd też na zlecenie Ministerstwa Finansów Związek Banków Polskich przygotował raport na temat tego produktu, m.in. z symulacjami wysokości świadczeń w zależności od wieku seniora i wartości jego nieruchomości. Raport wskazuje, że wysokość świadczenia renty dożywotniej w Polsce jest zbliżona i zgodna z wartościami oferowanymi w krajach Unii Europejskiej.

Symulacja wysokości ewentualnego świadczenia z tytułu raty kapitałowej została przeprowadzona, jak czytamy w raporcie ZBP, z wykorzystaniem średniej ceny transakcyjnej z roku 2011 oraz cen nieruchomości na podstawie danych uzyskanych z bazy AMRON. Przyjęto ponadto założenie, iż wartość kredytu w chwili zawarcia umowy, nie będzie mogła przekraczać 50% ceny nieruchomości. Wynika to z praktyk banków, z jakimi spotykamy się na co dzień.

Porównanie wysokości świadczeń

Z przedstawionych analiz wynika, że, wbrew powszechnemu twierdzeniu, rata kapitałowa z tytułu odwróconego kredytu hipotecznego będzie miała wartość mniejszą lub zbliżoną do świadczenia renty dożywotniej. W tabelce znajduje się zestawienie:

WIEK	PŁEĆ	WARTOŚĆ NIERUCHOMOŚCI Z RAPORTU	RATA ODWRÓCONEGO KREDYTU HIPOTECZNEGO Z RAPORTU	RENTA DOŻYWOTNIA (oferta Fundusz Familia)
65	K	373 456,50	455,33	458
		241 058,00	293,90	327
		568 150,00	692,70	720
65	M	373 456,50	657,68	594
		241 058,00	424,52	424
		568 150,00	1 000,55	933
75	M	373 456,50	1 229,13	1268
		241 058,00	793,38	906
		568 150,00	1 869,91	1993
75	K	373 456,50	950,82	883
		241 058,00	613,74	631
		568 150,00	1 446,52	1388

Ustawa nieopłacalna dla młodych

Z raportu przedstawionego przez Związek Banków Polskich jasno wynika, że odwrócony kredyt hipoteczny będzie produktem całkowicie nieopłacalnym dla osób poniżej 60 roku życia. W raporcie czytamy:

„(…) wysokość raty kapitałowej dla osób, które nie ukończyły przynajmniej 60 roku życia kształtuje się na poziomie bardzo nieatrakcyjnym czy wręcz symbolicznym, a w związku z tym trudno się spodziewać, aby odwrócona hipoteka była produktem powszechnym w tej grupie wiekowej.”

Potwierdza to obecne wątpliwości, które towarzyszą propozycji, aby odwrócony kredyt hipoteczny był ofertą skierowaną do wszystkich, a nie tylko i wyłącznie do seniorów powyżej 65 roku życia.

Ryzykowna inwestycja

Przedstawione w raporcie ZBP symulacje są czysto hipotetyczne. Nie stanowią oferty żadnego z banków. Na tę chwilę bowiem tylko niektóre z nich wyrażają jakiekolwiek zainteresowanie produktem odwróconego kredyty hipotecznego. Dla banku jest to bardzo ryzykowna inwestycja. Po pierwsze dlatego, że bank nie ma stuprocentowej pewności, kiedy nastąpi spłata długu. Po drugie – istnieje duże prawdopodobieństwo, że zanim bank otrzyma spłatę kredytu, będzie zmuszony wyłożyć pieniądze na spadkobierców, którzy nie będą zainteresowani odzyskaniem nieruchomości.

Ustawa niesie ryzyko również dla samego kredytobiorcy. Poważne wątpliwości budzi nadal fakt okresowości świadczenia odwróconego kredytu hipotecznego. Kolejną istotną kwestią są koszty, jakie senior będzie musiał ponosić z tytułu wykonywania prawa własności nieruchomości – ubezpieczenie, czynsz , remonty czy podatki .Jak wiemy są to znaczące pozycje w budżecie osób starszych komentuje Maria Schicht prezes Funduszu Hipotecznego Familia. Pod tym względem oferta renty dożywotniej wydaje się bardziej korzystna.